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Demandez à Carrie: Devez-vous consolider votre dette?



Découvrez Votre Nombre D'Anges

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(Istock)

Chère Carrie,

Avec cinq cartes de crédit, des prêts étudiants, un prêt automobile et quelques autres dettes, je me sens dépassé. Je suis à jour avec tout et j'ai un crédit correct, mais le simple suivi de tous les paiements est un problème et me stresse constamment. La plupart de mes dettes sont déjà sur paiement automatique, mais j'aimerais consolider ma dette pour rendre les choses plus gérables. Est-ce une bonne idée?


-Un lecteur

Cher lecteur,

Emprunter de l'argent est assez facile. Le rembourser est la partie la plus difficile. Et oui, gérer plusieurs montants de paiement et calendriers de remboursement est stressant. C’est l’un des coûts cachés de l’emprunt qui affecte des millions d’américains.

La consolidation de dettes pourrait vous aider à gérer en rationalisant les paiements et en simplifiant la comptabilité. Cela peut réduire votre stress, mais cela ne réduira pas votre dette. Vous êtes toujours accroché à l’argent que vous avez emprunté. Cela ne veut pas dire que la consolidation n’est pas une bonne idée. Mais avant de le faire, il y a peu de choses à considérer.

Essayez ces mouvements de pré-consolidation

La gestion de la dette actuelle est une chose, il est tout aussi important de s’assurer de ne pas contracter davantage de dettes. Alors tout d'abord, prenez du recul et regardez comment vos dépenses se comparent à vos revenus. Dépensez-vous trop? Si tel est le cas, essayez de redéfinir les priorités et d'apporter des modifications à votre budget avant de procéder à la consolidation.


S'il ne s'agit que d'une question de gestion mensuelle, vous pouvez faire certaines choses par vous-même. Par exemple, essayez de contacter vos créanciers. Vous pourrez peut-être négocier des taux d'intérêt plus bas ou modifier les dates d'échéance des paiements, ce qui vous aiderait à vous sentir plus en contrôle.

Parler à un conseiller en crédit pourrait vous aider à mettre votre dette en perspective et à trouver des techniques de gestion.

Si vous choisissez de consolider, regardez au-delà du paiement mensuel

La consolidation consiste à contracter un seul prêt pour rembourser plusieurs prêts. Du côté positif, cela signifie un paiement unique à un taux d'intérêt éventuellement inférieur avec une obligation mensuelle inférieure correspondante. Cela peut vous donner plus de marge de manœuvre à court terme, mais cela peut également prolonger votre date de paiement, augmentant ainsi les intérêts que vous payez sur le vie du prêt. Alors regardez la situation dans son ensemble.

Les conditions d’un prêt de consolidation sont importantes et dépendent de plusieurs facteurs, notamment de votre pointage de crédit, de la garantie de la dette, du montant que vous empruntez et des taux d’intérêt actuels. Ensuite, il y a des choses comme les frais de transfert de solde, les frais de clôture et l'intérêt total payé. Ceux-ci peuvent en fait ajouter à votre dette.

Simplifier vos finances et libérer de l'argent chaque mois peut être un bon compromis. D'un autre côté, le coût total au fil du temps pourrait ne pas en valoir la peine. Assurez-vous de magasiner pour la meilleure offre possible.

Pesez soigneusement vos options de consolidation

Il existe plusieurs façons de regrouper toutes vos dettes en une seule. Mais comme toute autre chose, il y a des avantages et des inconvénients à chacun et le choix pour vous dépend de votre calendrier et du risque que vous êtes prêt à prendre.


  • Carte de crédit de transfert de solde —L'approche la plus simple pour les dettes de carte de crédit consiste à transférer plusieurs soldes sur une seule carte à faible taux d'intérêt. L'avantage est que vous n'avez qu'un seul paiement; l'inconvénient est qu'il y a souvent des frais de transfert de solde et éventuellement des frais annuels.
  • Prêt personnel non garanti —Offert par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, aucune garantie n'est requise pour ce type de prêt. Votre solvabilité est essentielle pour obtenir les meilleures conditions. Les taux d'intérêt sont généralement fixes et les conditions de remboursement peuvent être flexibles. Mais faites attention aux frais de montage et aux pénalités de remboursement anticipé.
  • Prêt 401 (k) - Comme il n'y a pas de vérification de solvabilité et que les taux d'intérêt sont généralement bas, un Prêt 401 (k) peut avoir un sens dans certaines circonstances. Mais ce n’est pas une option sans risque ni coût. Premièrement, vous empruntez pour votre retraite. De plus, vous risquez de devoir payer des taxes et des pénalités si vous n’effectuez pas de paiements en temps opportun. Enfin, si vous quittez votre emploi, vous devrez peut-être rembourser le prêt intégralement dans un délai très court.
  • Marge de crédit hypothécaire (HELOC) - Des taux d'intérêt bas peuvent en faire une option intéressante pour les propriétaires. Cependant, l'intérêt sur HELOC utilisé pour rembourser la dette n'est plus déductible d'impôt. De plus, le refinancement de dettes non garanties, comme les soldes de cartes de crédit, avec un prêt sur valeur domiciliaire garanti comporte des risques inhérents. Si vous êtes en retard pour effectuer les paiements requis, vous risquez de perdre votre maison.

Méfiez-vous des escroqueries de règlement de dettes

Les personnes endettées sont des cibles de choix pour les escrocs, alors méfiez-vous des offres d'allégement de la dette et de réparation de crédit, en particulier celles qui proposent l'annulation ou le règlement de la dette. Ces programmes sont différent du regroupement de prêts et sont souvent escroqueries . Un gros conseil est si on vous demande de l'argent à l'avance.

En règle générale, une société de règlement de la dette vous recommande d'arrêter les paiements de la dette et de verser de l'argent à l'avance sur un compte spécial, qui sera utilisé pour tenter de négocier avec vos créanciers. Le hic, c'est que même si vous pensez que la conclusion d'un accord avec une société de règlement de dettes vous permet de vous en sortir si vous manquez un paiement, les intérêts, les frais et les pénalités peuvent encore être ajouté au principal. De plus, vous courez le risque que les créanciers embauchent recouvrement de créances agences.

En plus de cela, les paiements manqués apparaîtront comme une transaction négative sur votre rapport de crédit , ce qui rendra plus difficile l'obtention de crédit à l'avenir. Même si un créancier accepte d'accepter moins que le montant total dû, cela aura toujours un impact sur votre pointage de crédit.


Faites attention avec les prêts étudiants

Consolider les prêts étudiants soulève un tout autre ensemble de problèmes. Et le fait d'avoir plusieurs prêts étudiants, tant fédéraux que privés, rend la consolidation plus complexe. Faites particulièrement attention ici.

Par exemple, prêts de consolidation directs fédéraux ne sont disponibles que pour les prêts étudiants fédéraux. Ils ne réduiront pas nécessairement vos intérêts, mais peuvent faciliter les paiements avec des taux fixes et des périodes de remboursement plus longues.

D'autre part, prêts de consolidation privés peut offrir des taux d'intérêt plus bas (fixes ou ajustables), mais pas les mêmes protections comme des prêts fédéraux, tels que remboursements basés sur le revenu , abstention et le pardon . Le prêt peut également inclure des frais et des coûts supplémentaires. Et une fois que vous refinancez des prêts fédéraux en un prêt privé, vous ne pouvez pas les reconvertir en prêt étudiant fédéral pour bénéficier des avantages du programme fédéral.

Gérez à la fois à court et à long terme

Alors que vous vous concentrez sur gérer votre dette , examinez également votre situation financière globale: votre budget, vos objectifs et vos plans pour les atteindre. La consolidation de prêts pourrait vous aider à mieux gérer votre dette maintenant, mais assurez-vous de penser également au long terme, ce qui, espérons-le, comprend le contrôle de la dette à l’avenir.

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