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Demandez à Carrie: Le fait de travailler après 70 ans affecte-t-il vos prestations de sécurité sociale?



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(iStock)

Chère Carrie,

J’ai 70 ans et je suis sur le point de commencer à toucher la sécurité sociale, même si je travaille toujours et que j’ai l’intention de continuer à travailler encore quelques années. Étant donné que j’ai dépassé l’âge de la retraite à taux plein, est-ce que je continuerai de payer les impôts de sécurité sociale? De plus, le fait de continuer à travailler aura-t-il une incidence sur ma prestation mensuelle?


-Un lecteur

Cher lecteur,

Tout d'abord, félicitations d'avoir attendu jusqu'à 70 ans pour percevoir vos prestations de sécurité sociale . Ce faisant, vous maximisez votre paiement mensuel. C'est une décision intelligente pour de nombreuses personnes!

Mais alors que l'Oncle Sam vous donne un bonus pour attendre de percevoir les prestations de sécurité sociale, il ne vous donne pas une dispense de payer les taxes de sécurité sociale. Tant que vous avez gagné un revenu (comme un salaire), vous êtes tenu de payer des impôts à la sécurité sociale sur le montant de la limite de paie annuelle - 128 400 $ en 2018, allant jusqu'à 132900 $ en 2019. Donc, oui, si vous continuez à travail, vous continuerez à payer à la sécurité sociale et autres charges sociales. Heureusement pour vous, puisque vous avez dépassé l’âge de la retraite à taux plein (FRA), il n’y a pas de réduction des prestations en fonction du revenu (cependant, le revenu gagné sera probablement impacter votre avantage si vous prenez la sécurité sociale avant votre FRA). Vous avez droit à toutes les prestations quel que soit votre niveau de revenu.

Cependant, si votre revenu continu a ou non un effet positif sur le montant de votre prestation mensuelle de sécurité sociale dépend de combien d'argent vous avez gagné dans le passé et combien vous gagnez maintenant. Voici pourquoi.

Les prestations de sécurité sociale sont basées sur vos 35 années les plus rémunératrices


Le calcul réel pour déterminer votre prestation mensuelle de sécurité sociale est assez complexe, mais il est essentiellement déterminé par vos 35 années les plus rémunératrices, ajustées en fonction de l'inflation, jusqu'à concurrence du montant maximum imposable chaque année.

Cela finit par mettre un plafond sur la prestation mensuelle maximale que tout le monde peut recevoir. Le maximum mensuel à FRA en 2019 est de 2788 $, passant à 2861 $ en 2019. Ensuite, bien sûr, si vous attendez de collecter au-delà de votre FRA, vous gagnez des crédits de retraite différés, jusqu'à 70 ans, ce qui augmentera votre paiement mensuel.

Continuer à travailler au-delà de votre FRA pourrait augmenter vos avantages, selon

Votre prestation mensuelle augmentera-t-elle si vous continuez à avoir un revenu gagné? Cela pourrait être le cas si votre salaire actuel est supérieur à l'une de vos 35 années les plus rémunératrices à ce jour. Voici quelques exemples.

Tout d'abord, disons que vous avez gagné revenu imposable maximum (ou plus) chacun de ces 35 ans. Si tel est le cas, vous avez déjà droit à la prestation maximale. Ainsi, même s'il peut y avoir de nombreuses autres raisons positives de continuer à travailler, cela ne vous permettra pas d'obtenir un paiement mensuel plus élevé de la sécurité sociale.

Mais maintenant, disons que vous avez gagné moins au début de votre carrière et que les revenus au cours d’une ou plusieurs de ces années étaient inférieurs au revenu annuel imposable maximal. Si ce que vous gagnez actuellement est plus élevé que ce que vous avez gagné au cours de l’une de vos 35 dernières années les plus rémunératrices, votre revenu actuel plus élevé remplacera l’une des années les moins rémunérées.

Étant donné que les prestations de sécurité sociale sont recalculées chaque année, ce revenu supplémentaire pourrait entraîner un paiement mensuel plus élevé. Vous ne verrez peut-être pas la différence immédiatement, mais vous finirez par recevoir le montant supplémentaire, parfois sous la forme d'une somme forfaitaire supplémentaire suivie d'une augmentation mensuelle.

Quelques inquiétudes: les taxes et les primes d'assurance-maladie


Tout cela semble être une bonne nouvelle jusqu'à présent, mais vous devez également savoir que continuer à travailler au-delà de 70 ans pourrait vous coûter un peu plus cher en taxes et en primes d'assurance-maladie.

  • Les distributions minimales requises (RMD) augmentent votre revenu imposable —Si vous avez des comptes de retraite traditionnels, à 70 ans & frac12; vous devez prendre un RMD. Ceci est considéré comme un revenu ordinaire et pourrait éventuellement vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée, d'autant plus que vous continuez à gagner d'autres revenus imposables. Non seulement cela pourrait-il augmenter votre facture d’impôt sur le revenu, mais vous devrez probablement également payer des impôts sur vos prestations de sécurité sociale, comme je le décrirai ensuite.
  • L'augmentation du revenu peut rendre vos prestations de sécurité sociale imposables —Le pourcentage de vos prestations de sécurité sociale soumis à l'impôt sur le revenu dépendra de votre revenu annuel. Si vous êtes un déclarant unique en 2019 et que vous gagnez de 25 000 $ à 34 000 $, jusqu'à 50% de vos prestations peuvent être imposées; pour un revenu supérieur à 34 000 $, jusqu'à 85 pour cent des prestations peuvent être imposées. Les limites de dépôt conjoint en 2019 sont respectivement de 32 000 $ à 44 000 $ et de plus de 44 000 $.
  • Un revenu plus élevé pourrait signifier des primes Medicare Part B et D plus élevées —De même, les primes de Medicare peuvent vous être facturées plus si vous gagnez plus d'un certain montant. Pour 2018, ces seuils sont de 85000 $ pour les déclarants célibataires et de 170000 $ pour les déclarants mariés conjointement. Cependant, si vous bénéficiez toujours d'une couverture médicale par un employeur, vous pourrez peut-être retarder la prise de la partie B et éventuellement de la partie D.

Renseignez-vous auprès de votre comptable ou conseiller financier

Je pense toujours qu’il est préférable de faire passer les chiffres par votre comptable ou un autre conseiller financier. C’est formidable de pouvoir continuer à travailler pour de nombreuses raisons. En fait, le Bureau des statistiques du travail prévoit que la plus forte augmentation annuelle de la population active jusqu'en 2019 sera dans le groupe d'âge des 65 à 75 ans. Mais assurez-vous de savoir ce qui continue de fonctionner à ce stade vie signifie en termes de votre situation financière globale.

Vous avez une question sur les finances personnelles? Écrivez-nous à [email protected] . Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet peut être pris en compte pour un prochain article. Pour plus de mises à jour, suivez Carrie sur LinkedIn , Twitter et Facebook .


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